Семейный бюджет

«Моей машине семь лет, и я ею полностью доволен, — признается Александр Князев. — После того как посчитаешь полную стоимость владения машиной, понимаешь, что в первые несколько лет жизни авто — это просто огромная сумма. Причем мы незаметно теряем эти деньги своего состояния, не учтя амортизацию, т.е. потерю стоимости авто со временем». Для Финтолка он дал советы по составлению бюджета и объяснил, как «увольнять» расходы.

Александр Князев — эксперт онлайн-школы личных финансов «ФинФри», народный финансист, независимый финансовый советник.

«У меня постоянно был ментальный разрыв»

В разгар финансового кризиса в 2008 году я вложился в землю по рекомендации моего хорошего знакомого. Ничего хорошего из этого не получилось, и через пару лет продал участок с убытком. Затем у меня был опыт прямого инвестирования в чужой бизнес. Увы, я оказался слишком наивен и мягок, в итоге потерял 25 000 долларов. После этого случая зарекся напрямую инвестировать в чужое дело и выбрал для себя финансовые инвестиции, то есть организованный фондовый рынок.

Несмотря на то что я профессиональный экономист и много лет в профессии, у меня постоянно был ментальный разрыв.

Я никак не мог понять, почему мы в классической экономике используем одни правила, а в реальной жизни получается, что живем совсем по-другому.

Делаем эмоциональные покупки, наносим себе ущерб, теряем деньги, упускаем возможности, необоснованно отказываемся от альтернатив. Так я пришел к книгам про поведенческую экономику и поведенческие финансы.

Синица сегодня вместо журавля завтра

Экономить может мешать отсутствие мотивации, цели, ради которой стоит все это делать. В данном случае у нас весьма отсроченная награда, мало кто готов ждать отложенного вознаграждения. Чаще люди соглашаются на синицу сегодня вместо журавля завтра.

Увы, некоторые решения, которые люди принимают иррационально и неграмотно, навредят им в будущем, заставят огорчаться, расстраиваться, сожалеть.

Как ни прискорбно это отметить, но подчас бизнесмены грамотно используют психологию и поведенческую экономику в целях манипулирования сознанием потребителя. Государство так может поступать со своим электоратом. Это несправедливо и неэтично, и мы должны научиться это понимать, распознавать и защищаться.

Долгое время о нас заботилось государство СССР со своей плановой экономикой. Поэтому в России нет возможности получить опыт управления личными финансами от старшего поколения. Согласитесь, сложно представить, как бабушка или дедушка сажают внука на колени и сообщают, что хотели бы подарить ему на седьмой день рождения несколько акций какой-то крупной успешной международной компании.

Нужно зарабатывать на 10-20 % больше

Первым делом рекомендую себя настроить на то, что нужно зарабатывать на 10-20 % больше, чем требуется для комфортной жизни. С такой мыслеформой мы отходим от имеющей немного негативную окраску необходимости экономить к весьма позитивной необходимости больше зарабатывать.

Другими словами, мы должны откладывать 10-20 % своих доходов на свое будущее, так называемый принцип «заплати сначала себе».

В качестве ориентира я бы порекомендовал людям из среднего класса тратить:

• на минимальные обязательные расходы не более 50 % дохода;
• на жильё не более 20 % (на ипотеку не более 30 %);
• на машину не более 10 % дохода, причем здесь мы говорим о полной стоимости владения авто, то есть с амортизацией;
• расходы на отпуск и отдых — это 9-10 % или один месячный доход;
• на образование и саморазвитие — 5-10 %;
• на здоровье, фитнес и медицину — 3-5 %.

Детям — на мороженое, женщинам — на пенсию

В бюджете семьи обязательно должны быть деньги на карманные расходы детям, которые уже ходят в школу и старше. По мере взросления можно выдавать больше денег и свободы в принятии решений о покупке нужных им вещей.

Затем каждому супругу нужно выделять равные небольшие суммы на личные расходы, чтобы за них не приходилось отчитываться второму супругу и объяснять. Можно устанавливать бюджет на месяц или год.

Отдельно нужно выделять деньги на пенсию. Часто выходит, что в семейном бюджете на пенсию жене и мужу выделяется сумма в соотношении 2:1. Ибо у женщин короче период активности и при этом выше продолжительность жизни.

А всё остальное в общий котел, на общие расходы и цели.

Я считаю, что если супруги делают равный — будь то материальный или другой — вклад в семью, то и доходы, и расходы они должны также объединять. Лично для меня женщина, родившая двух детей и занимающаяся домашним хозяйством, — это занятый на 100 % человек, как работник или бизнесмен. Некоторые мужчины, кстати, так и делают: перечисляют неработающей жене ежемесячно часть дохода на ее личные нужды.
Можно это назвать семейной компенсацией за невозможность работать и строить карьеру.

Вредные привычки берем под контроль

Под пристальный контроль надо взять все вредные привычки: табак, алкоголь, сладости и тому подобное. Для меня вредная привычка — это та, что негативно влияет на две и более сферы нашей жизни (здоровье, деньги, отношения).

Каждая из этих вредных привычек за всю нашу жизнь, грубо говоря, забирает однокомнатную квартиру.

То есть если пить и курить, то, можно сказать, мы гарантированно профукали «трёшку» в своём родном городе. Цена «трешки», кстати, примерно равна двум однокомнатным квартирам.

А подпорченное здоровье, по-хорошему, требует создания финансового резерва на необходимое в будущем лечение или, как минимум, регулярных расходов на страховку здоровья и жизни. Сам я бросил курить в финансовый кризис 2008 года, а с алкоголем окончательно завязал два года назад. Теперь я веду трезвый образ жизни, очень счастлив и горд собой.

«Увольняем» расходы

Ещё можно использовать такой метод, как «ежегодно 10 % расходов навылет». Некоторые компании обновляют свой штат и увольняют 10 % худших работников. Точно так же и мы можем увольнять 10 % самых маловажных расходов каждый год. Кстати, можно совместить с новогодней постановкой целей. Логика в том, что у нас постоянно что-то добавляется в наш бюджет и увеличивает его, поэтому мы можем и должны практиковать регулярные исключения ставших неактуальными расходов. Они перестают на нас работать и поэтому должны быть «уволены».

Любую оптимизацию можно делать постепенной, так она будет проще восприниматься, менее болезненно. Кстати, контроль в расходах и потреблении закаляет нашу волю и характер.

Учет доходов и расходов – распространенная операция для каждого предприятия, и в последние годы тенденция переходит на бытовую жизнь. Правильное планирование семейного бюджета способствует повышению качества жизни, ведь грамотное управление финансами позволяет извлекать больше при тех же заработках.

Как правильно составить семейный бюджет

Впервые сталкиваясь с формированием личного бюджета, возникает масса вопросов. Ответы на них дают опытные эксперты, понимающие в финансах:

1. Доходы и расходы следует планировать не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты. Если выплата осуществляется 10 числа, то планирование составляется с 10 по 9.
2. Крайне важен системный подход – только регулярный учет поможет отразить точные цифры.
3. По результатам каждого месяца необходимо анализировать цифры и корректировать финансовые привычки.

Стоит понимать, что каждый план требует адаптации. Доходы могут быть стабильными и фиксированными или рандомными и непредсказуемыми. Для каждой ситуации нужно выбирать специальную схему и корректировать ее, если финансовые поступления меняются.

Задача планирования семейного бюджета заключается не в простом сведении доходов и расходов. Необходимо анализировать результаты и делать выводы.

Вести учет можно одним из способов – в специализированных приложениях, программах, в таблицах Excel на компьютере или онлайн. Смысл не меняется, достаточно определить самый удобный для себя вариант.

Составление плана на месяц

С планирования бюджета в пределах 30 календарных дней рекомендуют начинать вести учет доход и расходов новичкам. За короткий период легче спрогнозировать размеры трат и заработка, а также по окончании провести работу над ошибками и скорректировать таблицу.

Пошаговая инструкция на примере учета в таблице Excel:

1. Определить совокупный размер доходов: зарплата, премии, финансовая помощь родственников, проценты по вкладам, социальные пособия, заработок от сдачи в аренду недвижимости и другие. Это поможет узнать, какая сумма вообще имеется. Если доходы нестабильны, можно вывести среднее значение за последние 3-6 месяцев, но цифру придется корректироваться с течением времени.
2. Составить список необходимых расходов: питание, ЖКУ, траты на проезд/бензин, хозяйственные нужды, взносы по кредитам и картам. В перечень нужно включить все, что не требует отлагательств и необходимо для жизни.
3. Из общих доходов вычесть обязательные расходы.
4. Оставшаяся сумма распределяется двумя способами: равными суммами на каждый день либо по статьям расходов – развлечения, одежда, накопления. На данном этапе все жизненно важные траты уже учены, поэтому остаток можно вовсе не расходовать, а, например, инвестировать.

Если учитывать расходы оставшейся суммы, по результатам месяца можно сделать вывод, на какие цели были направлены финансы. Это ключевой момент аналитики. В большинстве случаев какие-то покупки окажутся ненужными, их стоит исключить в следующем периоде и высвободить часть денег на более полезные нужды. Таким образом, можно создать накопления на крупные покупки, например, на ежегодный отпуск, отказавшись от отдыха в кредит.

Часть дохода рекомендуется откладывать в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма либо процент от заработка. Накопления могут иметь определенную цель или выручат в непредвиденных ситуациях.

Особенность планирования годового бюджета

Составляя план на год, придется уделить больше внимания статьям доходов и расходов. Необходимо определить возможные крупные траты, чтобы исключить «финансовые дыры», а также выявить месяцы, в которые доход возрастет (окончание выплаты кредита, индексация зарплаты, выход на пенсию).

Составить точный план на год вперед практически невозможно, поэтому в таблице лучше составить две колонки: прогнозируемые цифры и фактические. С течением времени данные нужно корректировать, чтобы дальнейшие показатели были реальными.

При стабильных доходах годовой план не существенно отличается от ежемесячного, но нужно принять к сведению такие траты, как подарки, расходы на праздники, отпуск. Проще запланировать крупные покупки и выделять на них определенную часть в течение нескольких месяцев.

Кода размер заработка различен, используют один из трех способов:

• Дохода хватит на необходимые нужды. Определить средний размер дохода. Если в каком-то месяце он превысил запланированную сумму – направить деньги в накопления, из них можно брать финансы, если заработок в другом месяце оказался ниже.
• Доход непредсказуем и может вовсе отсутствовать. Вычислить минимальную сумму, необходимую для жизни. В этой ситуации планирование бюджета задача сложная, но появится понимание, сколько денег в каком месяце потребуется. Соответственно, заранее можно спрогнозировать финансовые провалы и предпринять правильные действия.
• Доход частично стабилен (известен постоянный оклад, но премиальная часть выплачивается по результатам работы). В этом случае нужно уместить расходы в размер оклада/стабильной части, а излишки распределять на следующий месяц либо направлять в копилку, стабилизационный фонд.

Для чего планировать бюджет

Планирование семейного бюджета решает сразу несколько основных задач:

• помогает грамотно распределять доходы, чтобы финансов хватало на полный месяц;
• упорядочивает расходы, позволяя тратить деньги с большей пользой;
• способствует разумной экономии.

Неверно полагать, что счет бесполезен, ведь сумма от этого не увеличится. Как показывает практика, все люди регулярно совершают небольшие импульсные покупки, которые за месяц, квартал, год складываются в большие суммы. Например, еженедельная экономия 300 рублей в неделю высвобождает 15 600 рублей в год, которые можно направить не на мелкие нужды, а на покупку бытовой техники, оплату курсов, досрочное погашение ипотечного кредита. В последнем случае итоговая экономия приумножится на сокращении процентов.

К экономии призывают не только люди с небольшими доходами. Немало богатых, известных личностей, которые пропагандируют сокращение расходов собственным примером.

Именно планирование и анализ бюджета поможет выявить бесполезные траты и отказаться от них. Среди будничной жизни такие покупки не откладываются в памяти. Однако в реальности составляют 10-20-30% от заработка и за год превышают размер зарплаты.

Блог о домашней экономике и разумной экономии — это место, где вы найдете эффективные практические советы по управлению семейным бюджетом и экономии денег, времени и ресурсов. Многие советы представлены в виде инфографики — информации в картинках !

Анатомия Семейного бюджета

Мы уже разобрались ранее, что Семейный бюджет – это доходы и расходы с емьи за определенный период времени (месяц, год). Семейный бюджет позволяет контролировать деньги в семье и правильно их распределять. Чтобы понять из чего же состоит семейный бюджет и как он работает, мы разберем его на составные части.

Итак в семейном бюджете есть две составляющие — ДОХОД ная часть и есть РАСХОД ная часть.

Из чего же они формируются?

Семья получает доходы и тратит их в виде потребительских расходов.

Доходы — это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо вида деятельности.

Все доходы делятся на

• Денежные доходы складываются из:

1) зарплаты вместе с различными начислениями и доплатами;
2) пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат;
3) доходов от предпринимательской деятельности;
4) доходов от операций с личным имуществом и денежными накоплениями. Заработная плата составляет в среднем 45—50% от всех денежных доходов семьи.

• Натуральные доходы состоят в основном из материальных благ, получаемых на приусадебном участке (овощи, фрукты, мясо, яйца, мед и т. п.), подарков, выигрышей, продуктового довольствия и др.
• Льготы получают некоторые категории населения, определенные государственными органами. Например, льготные проездные билеты для студентов и учащихся, льготы по оплате коммунальных услуг, при покупке лекарств, льготные путевки в санатории, дома отдыха, лагеря отдыха для молодежи и т. п.

Классификация доходов семьи

Посмотрите пример доходов одной семьи.

Различают совокупный и денежный доходы.

Совокупный доход — это все виды доходов (зарплата, дивиденды, льготы, бесплатная путёвка в дом отдыха, служебная машина и т. д.)

Денежный доход включает только деньги, полученные за определённый период времени.

Доходы расходуют на товары и услуги, необходимые для жизни человека и существования семьи.

В результате Доходы превращаются в Расходы.

Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.

Экономика — это правило поведения домашнего хозяйства. То есть первоначально экономика создавалась ради семьи, а не предприятий. Семья это маленькая компания. Здесь существует свои источники дохода, обязательные платежи и расходы. Так же часто члены семьи не понимают куда уходят деньги, на какие такие траты. Но многие российские семьи не составляют бюджет. Хотя благодаря семейному бюджету мы с вами можем планировать и контролировать затраты, планировать будущие крупные траты и создавать накопления.

Для создания семейного бюджета стоит начать с затрат. Доходная часть добавляется в конце. Расходы семейного бюджета будем строить на основании потребностей семьи. Данные потребности строятся на основании пирамиды потребностей А. Маслоу.

Мы будем выделять 6 групп затрат семейного бюджета:

• Затраты связанные с базовыми физиологическими потребностями (первостепенные расходы)
• Обязательные платежи
• Затраты связанные с эстетическими потребностями (второстепенные расходы)
• Затраты на подарки (подарки)
• Откладывание денежных средств до 1 года (отложенные)
• Откладывание денежных средств более 1 года (сбережения)

1 группа включает затраты связанные с базовыми физиологическими потребностями. То есть затраты на:

• продукты питания. Семью нужно кормить, а этот пункт затрат является первостепенной потребностью любого человека.
• бытовую химию. Для поддержания жилья в чистоте и порядке, а также повседневной одежды.
• квартплата, которая включает в себя ком. услуги и стоимость аренды (если проживает в арендованной квартире)
• Медицинские расходы, то есть покупка лекарств и расходы на лечение
• Средство передвижения. Эти расходы включают проезд на общественном транспорте, такси и содержание собственного автомобиля (бензин, страховка, тех обслуживание и ремонт автомашины)

Примечание. Каждая семья имеет собственную величину средств, которые они готовы потратить на определённые статьи затрат.

После того как булат заполнена 1 группа затрат, то переходим ко второй.

2 группа затрат связана с обязательными платежами. К ним будем относить плату за сотовый телефон (лучше каждого члена семьи иметь свою статью затрат), плату за телевидение, домашний интернет и домашний телефон (в зависимости от тарифа, если оплачивается все вместе то одной строкой, если несколько платежей, то несколькими строками), кредит. Если в доме имеется питомец, то следует и его учитывать (составьте примерный величину расходов на домашнего любимца или любимцев ежемесячно), а так же не забываем и о походе в парикмахерский салон и/или салон красоты и оплата всех остальных текущих платежей (все зависит от индивидуальных особенностей членов семьи).

3 группа затрат будет связана с эстетическими потребностями человека

• Покупка одежды
• Покупка мебели
• Покупка техники
• Покупка прочего для дома.

А так же не забываем и о походах в кино, театры, рестораны/кафе, походы в гости и т.д. И напоминаем, что все затраты будут зависеть от конкретной семьи.

4 группа включает в себя подарки для наших любимых и родных. Так можно за ранее определиться сколько и кому вы хотите подарить. Для этого сначала напишите списком начиная с января по декабрь у кого когда день рождения или другая памятная дата. И распределите количество денежных средств, которые вы хотите подарить или купить на эту сумму подарок. Так же здесь записываем и сумму затрат на празднование дня рождения членов семьи.

5 группа затрат включает только накопления денежные средств на покупку какой нибудь вещи, отдых и т.д. Например вам понравилась какая-то вещь или техника и вы бы хотели ее приобрести. У вас есть два выхода из этой ситуации или взять кредит, или накопить. Если у вас нет сейчас нужного количества денежных средств, и вы потратите некую достаточно крупную сумму, то завтра вам будет не чем питаться или ездить на работу. Именно по этому рекомендуем вам откладывать деньги на покупку какой нибудь вещи в будущем. Ну не будете ли вы брать кредит на какую то вещь которая стоит не больших денег, а ещё вам и переплачивать за неё проценты. Лучше сказать себе, что я хочу вот это, и это стоит 10000₽ я могу себе позволить откладывать в месяц по 1000/1500/2000₽ и я смогу купить эту вещь через 10/7/5 месяцев. А если вам так уж сильно необходимо это вещь, то вы можете взять кредит на неё и купить сейчас и платить по столько же, но только дольше не 10/7/5 месяцев, а 12/9/7 месяцев. 5 группа затрат предполагает откладывание денег на краткосрочный период до 1 года.

6 группа затрат будет включать в себя расходы направленные на покупку больших вещей или дорогостоящих, или накопления, или на чёрный день. Откладываем денежные средства от 1 года и более. Например накопленные средства могут пойти на покупку жилья или на ремонт, который мы планировали три года назад. Для того, что бы сделать ремонт нам требуется 500000₽, и мы решили разбить эту сумму на 36 месяцев и получается, что мы должны откладывать по 13 900₽ ежемесячно. Если мы откладываем денежные средства на долгосрочный период, то лучше всего положить их под % в банк, так через 3 года мы получим чуть больше денежных средств или просто сохраним сумму денег на % инфляции.

Теперь мы можем построить сводную таблицу, которая должна быть сформирована так же как и вся наша структура затрат. После того, как мы построили структуру затрат, следует добавить доходную часть. После этого мы можем увидеть что у нас в конце получилось дефицит или профицит денежных средств (или хватить нам денег, или нет на все наши запланированные затраты).

Последний этап это подведение итогов. Если мы видим, после всех расчетов положительный результат, то можем ничего не менять или добавить новые пункты затрат или остаток денежных средств отправить на счёт банк под %, так сказать на чёрный день. Если получился отрицательный результат, то следует снижать или полностью убирать затраты начиная с последней группы и дальше двигаться вверх.

Продолжение. Как ввести учет семейного бюджета.

Блог о домашней экономике и разумной экономии — это место, где вы найдете эффективные практические советы по управлению семейным бюджетом и экономии денег, времени и ресурсов. Многие советы представлены в виде инфографики — информации в картинках !

Анатомия Семейного бюджета

Мы уже разобрались ранее, что Семейный бюджет – это доходы и расходы с емьи за определенный период времени (месяц, год). Семейный бюджет позволяет контролировать деньги в семье и правильно их распределять. Чтобы понять из чего же состоит семейный бюджет и как он работает, мы разберем его на составные части.

Итак в семейном бюджете есть две составляющие — ДОХОД ная часть и есть РАСХОД ная часть.

Из чего же они формируются?

Семья получает доходы и тратит их в виде потребительских расходов.

Доходы — это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо вида деятельности.

Все доходы делятся на

• Денежные доходы складываются из:

1) зарплаты вместе с различными начислениями и доплатами;
2) пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат;
3) доходов от предпринимательской деятельности;
4) доходов от операций с личным имуществом и денежными накоплениями. Заработная плата составляет в среднем 45—50% от всех денежных доходов семьи.

• Натуральные доходы состоят в основном из материальных благ, получаемых на приусадебном участке (овощи, фрукты, мясо, яйца, мед и т. п.), подарков, выигрышей, продуктового довольствия и др.
• Льготы получают некоторые категории населения, определенные государственными органами. Например, льготные проездные билеты для студентов и учащихся, льготы по оплате коммунальных услуг, при покупке лекарств, льготные путевки в санатории, дома отдыха, лагеря отдыха для молодежи и т. п.

Классификация доходов семьи

Посмотрите пример доходов одной семьи.

Различают совокупный и денежный доходы.

Совокупный доход — это все виды доходов (зарплата, дивиденды, льготы, бесплатная путёвка в дом отдыха, служебная машина и т. д.)

Денежный доход включает только деньги, полученные за определённый период времени.

Доходы расходуют на товары и услуги, необходимые для жизни человека и существования семьи.

В результате Доходы превращаются в Расходы.

Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.

Все молодожены верят в то, что впереди долгая и счастливая семейная жизнь. Но далеко не у всех эта мечта сбывается. 30% разводов происходят из-за денежных конфликтов. Секретами семейного финансового благополучия с РБК Quote поделился финансовый советник Игорь Файнман.

Игорь Файнман — финансовый консультант, эксперт в области инвестиций и управления частным капиталом, квалифицированный инвестор на российских и мировых финансовых площадках, автор проекта «Файнманомика».

Большинство семей ведет семейный бюджет хаотично, что не позволяет достигать финансовых целей и совокупного богатства. Между тем научиться правильно распоряжаться деньгами — реально, если есть понимание и определена стратегия ведения семейного бюджета. Таких стратегий всего три: общая, раздельная и смешанная. Главное — правильный выбор стратегии.

Общий бюджет — самый популярный в России. Все деньги кладем в одну тумбочку и на все расходы из нее же и берем. Что осталось в тумбочке на конец месяца — убираем в личный капитал семьи и формируем пенсионный доход.

Плюсы: он простой и прозрачный. Можно вместе копить и формировать фонды.

Минусы тоже есть: по опыту можно сказать, что он плохо приживается в семьях, где у жены и мужа большая разница в доходах.

Этот вид бюджета — самый распространенный в Европе и США. Такой бюджет позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах.

Плюс: отсутствие споров и конфликтов из-за денег.

Минусы: сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Обычно такая форма бюджета рекомендуется парам, в которых оба члена семьи хорошо зарабатывают и стремятся к самореализации.

Смешанный бюджет — самый разумный и сбалансированный. Он практически убирает минусы и оставляет плюсы первых двух стратегий. С одной стороны, есть общие финансовые цели, а с другой — полная финансовая независимость обоих супругов. Планирование осуществляется вместе в начале года, а коррекция — уже исходя из жизненных обстоятельств. Все крупные затраты берет на себя глава семьи (отпуск, ремонт авто и квартиры, оплата образования детей), а вторая половина отвечает за текущие расходы (продукты, косметика и личные нужды).

Смешанный бюджет — это про бюджет моей семьи. Именно так мы живем уже более пяти лет, и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет и семейный капитал растет как на дрожжах. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств. Все крупные затраты на мне (коммунальные платежи, расходы на отпуск и авто), а моя жена взяла на себя ежедневные траты (продукты и личные нужды).

Очень рекомендую молодым семьям подписывать брачный договор

Эта тема болезненная, особенно, в России. Помним, что, по статистике, в России 53% браков заканчиваются разводами. За 13 лет работы я видел много сложных ситуаций и с ответственностью могу сказать, что пары, у которых был брачный договор, развод и раздел имущества переживали менее болезненно. Ведь китайская мудрость гласит: живя в мире, не забывай о войне.

Как подойти к подготовке и регистрации брачного договора?

Сначала нужно сесть за круглый стол и обо всем договориться. После этого вы можете воспользоваться услугами юриста или нотариуса и зафиксировать все договоренности. И уже в самом конце заверить нотариально три оригинала (два — участникам договора и один — для нотариуса).

В брачном договоре необходимо учитывать не только квартиры, машины, но и кредиты, долги, а главное — не забыть о расчетных счетах и ипотеках. А вот условия, касающиеся третьих лиц (детей, родственников и собак с кошками), записывать незаконно. Также бесполезно фиксировать секс, измены или ограничения на личную жизнь после развода. В случае если вы хотите зафиксировать верность партнера — это в церковь. Или дать клятву на крови. Или к психотерапевту. Выбор всегда за вами.

Все имущество, приобретенное до брака, останется за вами. А вот все, что вы покупаете после штампа в паспорте, нужно обсуждать. Особенно болезненные вопросы — кто платит ипотеку и как быть с детьми. Садитесь и заранее договаривайтесь. Это — отличный способ наладить коммуникации между мужем и женой. Если не хотите делить имущество, зафиксируйте: кому достанется квартира, а кому — деньги. Если вкладываете неравномерно — учтите свои доли.

А теперь — самое важное: практика показывает, что брачный договор порой цементирует отношения даже сильнее общих детей. Так что задумайтесь об этом, взвесьте все за и против — и примите правильное решение.

Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

Приняв решение начать совместную жизнь, многие предпочитают оставить решение финансовых вопросов на потом. А ведь двум взрослым людям пора задуматься о том, каким образом они будут вести семейное хозяйство, оплачивать различные счета и откладывать некоторую сумму на общие цели.

Это легко только на первый взгляд. На самом деле распределение семейного бюджета является основной причиной возникновения семейных конфликтов. Давайте разберемся, как правильно вести семейный бюджет и избежать ссор с любимым человеком.

Если одному из супругов нужно содержать другого, то никаких проблем возникнуть не должно. Как правило, деньгами распоряжается только тот, кто их зарабатывает. Второй супруг может быть своеобразным «наемным бухгалтером». Он может следить за соблюдением бюджета и принимать какие-либо решения только в сопровождении со своим партнером по браку.

Если же бизнесом занимаются оба супруга, то ситуация заметно усложняется. Кому нужно оплачивать коммунальные расходы и бытовую технику? Как сделать семейный бюджет наиболее справедливым? Существуют три модели, по которым строится семейный бюджет: независимая, солидарная и совместная. Рассмотрим их поподробнее.

Независимая модель

Каждый из членов семьи вправе распоряжаться заработанными деньгами так, как он этого захочет. Такая модель придется по душе тем, у кого доход приблизительно равноценен, кто ценит независимость или только собирается вступить в брак. Если нужно покрыть общие расходы, то семейная пара может «скинуться» на эти самые нужды. Но поскольку это происходит лишь по сложившимся обстоятельствам, а не систематически, то зачастую общие расходы покрывает тот из супругов, у которого есть деньги в данный момент.

Как следствие, приходится сталкиваться с обидами. Чтобы избежать семейных конфликтов, необходимо сесть «за стол переговоров», посчитать, какая сумма денег уходит каждый месяц, и разделить ее напополам. Такие же действия надо проделать и с крупными покупками. При этом платить должен тот, у кого есть деньги в данный момент. Однако, стоит учесть, что у второго партнера возникает некая «задолженность», которую он должен погасить при первой же возможности, к примеру, совершив следующий платеж за двоих.

Солидарная модель

Каждому члену семьи необходимо составить план расходов на каждый месяц и совместно их покрывать. Однако со временем может произойти так, что одного из супругов повысят в должности и его доход значительно увеличится. В этом случае, ему стоит отчислять на совместные расходы больше, чем его партнер. К примеру, если муж зарабатывает в 1,5 раза больше жены, то и на семейные расходы он должен тратить в 1,5 раза больше, чем она.

Применяя такую систему, все члены семьи почувствуют себя не только причастными к формированию семейного бюджета, но и, в некоторой степени, финансово независимыми людьми. Кстати, исходя из принципов солидарности, можно откладывать некоторую сумму денег на крупную покупку или на рождение ребенка. Это позволит подготовиться к взрослой и ответственной жизни.

Совместная модель

По мнению большинства молодых семей, это самая привлекательная модель. Все довольно просто: доходы супругов складываются в одну большую кучу, после чего принимается совместное решение об их трате. Важно иметь ввиду, что такая модель подразумевает остаток свободных средств у всей семьи, а не у отдельного ее члена, которые можно откладывать на дорогостоящую покупку, инвестирование или формирование резервного фонда. То есть фактически такой подход является более продуктивным, нежели ведение семейного бюджета, основываясь на потребностях, а не возможностях семьи.

Однако у совместного семейного бюджета имеются и свои недостатки. Конечно, лучше всего, если в семье будет общим все, особенно деньги. Но со временем необходимость согласовывать со второй половинкой каждую покупку может сильно напрягать.

А потом может выясниться, что один из супругов прячет деньги от другого и отдает в семейный бюджет не всю зарплату. Часть денег будет уходить на личные развлечения, в то время как второй супруг ничего такого себе не позволяет. Не стоит забывать о том, что совместный семейный бюджет не подразумевает полного отречения от финансовой независимости.

Ведь, какая бы ни была семейная пара, у каждого человека имеются свои маленькие желания, которые хочется исполнить без участия партнера по браку. Если человека лишить личных денег, то он теряет возможность получить привычные для него удовольствия, а также удивить своего партнера приятным подарком, букетом цветов, украшением или каким-то другим сюрпризом.

Таким образом, решением данной проблемы может стать закладывание в семейный бюджет еще одной статьи расходов – на личные нужды. Т.е. в каждой семье должна быть часть денег, которой можно будет распоряжаться по личному усмотрению. Лучше всего, если личные расходы не будут превышать 20-30% всего семейного бюджета. В этом случае его эффективность заметно повысится. Но все зависит от уровня доходов и желания семейной пары.

Ошибки при ведении семейного бюджета

Рассмотрим распространенные ошибки, которые допускаются семейными парами при ведении семейного бюджета:

1. Мнение о том, что беседы о деньгах – занятие не из достойных. Если финансовые проблемы оставить без обсуждения, то в результате семейная пара распадется или обанкротится;
2. Решать проблемы нужно по мере их возникновения. Лучше всего, строить планы на распределение семейного бюджета как минимум на месяц. В противном случае может возникнуть нехватка денег для совершения обязательных платежей: коммунальные услуги, счета за телефон или погашение кредита;
3. Отсутствие семейного «казначея». Кто-то должен следить за выполнением семейного бюджета. В противном случае план, который был составлен очень рационально, рискует остаться невыполненным;
4. В семье все финансовые решения должен принимать один человек. Даже если зарплата одного из супругов в несколько раз больше, чем у другого, то он не имеет права распоряжаться деньгами в одиночку. Всегда и во всем нужно советоваться с другим супругом;
5. Не нужно откладывать деньги на личные расходы. Если следовать такому принципу, то даже самые крепкие отношения разрушатся в скором времени. Согласитесь, что очень неловко и даже унизительно просить у мужа деньги на новую сумочку или у жены на бутылку пива;
6. Оформление всего имущества на одного члена семьи. Будет лучше, если капитал будет равномерно распределен между мужем и женой. В этом случае они оба будут чувствовать себя под надежной защитой и уверенными в завтрашнем дне;
7. Скрывать настоящий размер зарплаты от супруга. Все тайное рано или поздно становится явным. А когда тайна будет раскрыта, от доверия в семье не останется и следа.

Неработающие активы, отсутствие целей и другие критические ошибки при ведении семейного бюджета. Обобщаем опыт планирования семейных финансов.

Если у вас периодически возникает ощущение, что деньги утекают сквозь пальцы, скорее всего, в вашей семье не принято планировать доходы и расходы. Без семейного бюджета и финансовых целей добиться результата будет сложно, сколько бы вы ни зарабатывали. За 13 лет работы финансовым советником я проанализировал более тысячи семейных бюджетов и хочу поделиться с вами информацией об ошибках, которые совершают семьи на первоначальном этапе создания бюджета.

Ошибка 1. Нет «подушки безопасности». Наши бабушки всегда хранили заначку на черный день. И были совершенно правы, ведь отсутствие «подушки безопасности» при форс-мажорных обстоятельствах приведет к нивелированию ваших усилий по созданию бюджета. Формула простая: ваши среднемесячные расходы умножаем на 6. Полученную сумму убираем на депозит в банк или покупаем валюту и спим спокойно.

Ошибка 2. Жизнь в кредит. Потребительские кредиты токсичны: они загоняют заемщиков в банкротство. Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки в Испанию.

Ошибка 3. Незапланированные удовольствия. Мы не планируем деньги на удовольствия и в итоге тратим на нас гораздо больше, чем могли бы. Стоит ли оно того? Ведь удовольствия ярче, когда они реже. Вообще, я противник экономии и считаю, что в семейном бюджете нужно следить только за одной цифрой: размер личного капитала. И если эта цифра растет, то пейте кофе, ходите в рестораны и летайте бизнес-классом на здоровье. А вот если он начал снижаться — финансовый детокс.

Ошибка 4. Неработающие активы. У каждой семьи есть дача, куда никто уже не ездит, или гараж, где муж хранит зимнюю резину. Неэффективное использование активов семьи приводит к тому, что они просто превращаются в балласт. Сдайте гараж в аренду, передав колеса на длительное хранение в специализированное ателье, и вашему бюджету это принесет лишних 3 000—5 000 рублей в месяц. А в год это более 40 000 рублей, на которые можно планировать что-то необходимое.

Какие бывают бюджеты

Почему у многих из нас не получается копить? Все просто: мозг не понимает зачем. Если у вас нет четко поставленных финансовых целей, то и добиваться будет нечего. А семейный бюджет как раз-таки все расставит на свои места: вы определите цели, оптимизируете расходы и доходы, разберетесь с семейными активами и сформируете заначку. Важно правильно определить его тип.

Общий бюджет — самый популярный и распространенный в России. Все деньги кладем в одну тумбочку и на все расходы из нее берем. Что осталось в тумбочке на конец месяца — убираем в личный капитал семьи и формируем пенсионный доход. Плюсы такого способа очевидны: он простой и прозрачный. Можно вместе копить и формировать фонды. Минусы тоже есть: по опыту скажу, что он плохо приживается в семьях, где большая разница между доходами жены и мужа.

Раздельный бюджет — самый распространенный в Европе и США. Этот бюджет позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах. Плюс: отсутствие споров и конфликтов из-за денег. Из минусов: сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Обычно такую форму бюджета я рекомендую парам, в которых оба хорошо зарабатывают и стремятся к самореализации.

Смешанный бюджет — это про бюджет нашей семьи. Мы именно так живем уже более пяти лет, и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет, семейный капитал растет как на дрожжах. С одной стороны, есть общие финансовые цели, с другой — полная финансовая независимость, моя и супруги. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств. Все крупные траты на мне (коммунальные платежи, расходы по авто и отпуск), а моя вторая половина взяла на себя ежедневные траты (продукты и личные нужды).

На самом деле не важно, какой тип вы выберете и где его будете вести: в блокноте, в Excel или мобильном приложении. Важно его наличие и финансовая дисциплина. И тогда любые кризисы и невзгоды будут не страшны.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Приняв решение начать совместную жизнь, многие предпочитают оставить решение финансовых вопросов на потом. А ведь двум взрослым людям пора задуматься о том, каким образом они будут вести семейное хозяйство, оплачивать различные счета и откладывать некоторую сумму на общие цели.

Это легко только на первый взгляд. На самом деле распределение семейного бюджета является основной причиной возникновения семейных конфликтов. Давайте разберемся, как правильно вести семейный бюджет и избежать ссор с любимым человеком.

Если одному из супругов нужно содержать другого, то никаких проблем возникнуть не должно. Как правило, деньгами распоряжается только тот, кто их зарабатывает. Второй супруг может быть своеобразным «наемным бухгалтером». Он может следить за соблюдением бюджета и принимать какие-либо решения только в сопровождении со своим партнером по браку.

Если же бизнесом занимаются оба супруга, то ситуация заметно усложняется. Кому нужно оплачивать коммунальные расходы и бытовую технику? Как сделать семейный бюджет наиболее справедливым? Существуют три модели, по которым строится семейный бюджет: независимая, солидарная и совместная. Рассмотрим их поподробнее.

Независимая модель

Каждый из членов семьи вправе распоряжаться заработанными деньгами так, как он этого захочет. Такая модель придется по душе тем, у кого доход приблизительно равноценен, кто ценит независимость или только собирается вступить в брак. Если нужно покрыть общие расходы, то семейная пара может «скинуться» на эти самые нужды. Но поскольку это происходит лишь по сложившимся обстоятельствам, а не систематически, то зачастую общие расходы покрывает тот из супругов, у которого есть деньги в данный момент.

Как следствие, приходится сталкиваться с обидами. Чтобы избежать семейных конфликтов, необходимо сесть «за стол переговоров», посчитать, какая сумма денег уходит каждый месяц, и разделить ее напополам. Такие же действия надо проделать и с крупными покупками. При этом платить должен тот, у кого есть деньги в данный момент. Однако, стоит учесть, что у второго партнера возникает некая «задолженность», которую он должен погасить при первой же возможности, к примеру, совершив следующий платеж за двоих.

Солидарная модель

Каждому члену семьи необходимо составить план расходов на каждый месяц и совместно их покрывать. Однако со временем может произойти так, что одного из супругов повысят в должности и его доход значительно увеличится. В этом случае, ему стоит отчислять на совместные расходы больше, чем его партнер. К примеру, если муж зарабатывает в 1,5 раза больше жены, то и на семейные расходы он должен тратить в 1,5 раза больше, чем она.

Применяя такую систему, все члены семьи почувствуют себя не только причастными к формированию семейного бюджета, но и, в некоторой степени, финансово независимыми людьми. Кстати, исходя из принципов солидарности, можно откладывать некоторую сумму денег на крупную покупку или на рождение ребенка. Это позволит подготовиться к взрослой и ответственной жизни.

Совместная модель

По мнению большинства молодых семей, это самая привлекательная модель. Все довольно просто: доходы супругов складываются в одну большую кучу, после чего принимается совместное решение об их трате. Важно иметь ввиду, что такая модель подразумевает остаток свободных средств у всей семьи, а не у отдельного ее члена, которые можно откладывать на дорогостоящую покупку, инвестирование или формирование резервного фонда. То есть фактически такой подход является более продуктивным, нежели ведение семейного бюджета, основываясь на потребностях, а не возможностях семьи.

Однако у совместного семейного бюджета имеются и свои недостатки. Конечно, лучше всего, если в семье будет общим все, особенно деньги. Но со временем необходимость согласовывать со второй половинкой каждую покупку может сильно напрягать.

А потом может выясниться, что один из супругов прячет деньги от другого и отдает в семейный бюджет не всю зарплату. Часть денег будет уходить на личные развлечения, в то время как второй супруг ничего такого себе не позволяет. Не стоит забывать о том, что совместный семейный бюджет не подразумевает полного отречения от финансовой независимости.

Ведь, какая бы ни была семейная пара, у каждого человека имеются свои маленькие желания, которые хочется исполнить без участия партнера по браку. Если человека лишить личных денег, то он теряет возможность получить привычные для него удовольствия, а также удивить своего партнера приятным подарком, букетом цветов, украшением или каким-то другим сюрпризом.

Таким образом, решением данной проблемы может стать закладывание в семейный бюджет еще одной статьи расходов – на личные нужды. Т.е. в каждой семье должна быть часть денег, которой можно будет распоряжаться по личному усмотрению. Лучше всего, если личные расходы не будут превышать 20-30% всего семейного бюджета. В этом случае его эффективность заметно повысится. Но все зависит от уровня доходов и желания семейной пары.

Ошибки при ведении семейного бюджета

Рассмотрим распространенные ошибки, которые допускаются семейными парами при ведении семейного бюджета:

1. Мнение о том, что беседы о деньгах – занятие не из достойных. Если финансовые проблемы оставить без обсуждения, то в результате семейная пара распадется или обанкротится;
2. Решать проблемы нужно по мере их возникновения. Лучше всего, строить планы на распределение семейного бюджета как минимум на месяц. В противном случае может возникнуть нехватка денег для совершения обязательных платежей: коммунальные услуги, счета за телефон или погашение кредита;
3. Отсутствие семейного «казначея». Кто-то должен следить за выполнением семейного бюджета. В противном случае план, который был составлен очень рационально, рискует остаться невыполненным;
4. В семье все финансовые решения должен принимать один человек. Даже если зарплата одного из супругов в несколько раз больше, чем у другого, то он не имеет права распоряжаться деньгами в одиночку. Всегда и во всем нужно советоваться с другим супругом;
5. Не нужно откладывать деньги на личные расходы. Если следовать такому принципу, то даже самые крепкие отношения разрушатся в скором времени. Согласитесь, что очень неловко и даже унизительно просить у мужа деньги на новую сумочку или у жены на бутылку пива;
6. Оформление всего имущества на одного члена семьи. Будет лучше, если капитал будет равномерно распределен между мужем и женой. В этом случае они оба будут чувствовать себя под надежной защитой и уверенными в завтрашнем дне;
7. Скрывать настоящий размер зарплаты от супруга. Все тайное рано или поздно становится явным. А когда тайна будет раскрыта, от доверия в семье не останется и следа.